前段時間有個客戶告訴我，他在逐漸喪失快樂的能力!月收入1萬多，還了月供、信用卡、小貸四貸便所剩無幾，就快要以貸養貸了!明明年富力強，卻不敢換工作，一旦收入接不上就會推到債務的多米羅骨牌。

　　生活充滿太多的誘惑，朋友圈、抖音、商家廣告等都在宣揚消費至上，還充斥著各種睡手可得的四絡借款平臺。沖動和麻痹讓我們承受著超出能力范圍的消費負擔和心理負擔!

　　我給出如下建議：

　　首先定個負債優化目標：每個月的債務支出不超過月收入的50%，這樣的財務狀況才是安全健康的。

　　、單筆大額貸款替換多筆小額貸

　　款：這種債務整合方式適合有很多網貸小貸和信用卡債務的人。小額貨款及信用卡分期花都利息高、容易逾期，筆數過多還會影響辦理低息銀行貨款。

　　第二、長期貸款替換短期貸款：以更長的貸款周期，減輕每月的還款壓力。不要再硬抗，旦撐不住逾期，就會增加債務不良風險。

　　第三、低息貸款替換高息貸款：特別是長期、大額的貨款，就算降低了1%的年化花都利率，每月花都利息支出都會明顯減少，長年累月便能節省一大筆錢

　　第四、先息后本的貸款替換等額本息貸款：平時不需要歸還本金，只需要支付花都利息，這樣不僅還款壓力小，本金利用率也大大提高。第五、循環投信替換非循環投信;特別是做生意、現金流活，不定期使用資金的朋友，盡量使用循環投信，隨借隨還的銀行貸款產品。有錢的時候還進去節約花都利息，需要錢的時候再隨時支用。

　　第六、抵押貸歙替換花都信用貸款：抵押貸款比花都信用貸款的額度更高，期限更長，花都利率更低，還款方式更靈活，使用大額和長期資金應優先考慮抵押貸。更大化利用自己的不動產價值!

　　最后，消費要量入而出、量力而行。如果控制不住欲望，又不懂合理選擇資金來源渠道，一旦陷入負債的泥潭，生活就像被套上沉重的枷鎖。讓你失去快樂和主動選擇的權利!

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